Quando uma empresa precisa de dinheiro para quitar dívidas, levantar fluxo de caixa ou investir em expansão, algumas linhas de crédito disponíveis no mercado podem ser alternativas interessantes. A antecipação de recebíveis é uma delas.
Ao contratar essa modalidade, o empresário recebe o valor das suas vendas a prazo de maneira adiantada e pode usar o dinheiro para atender às necessidades imediatas do negócio.
Afinal, o que é antecipação de recebíveis?
Embora ainda não seja muito popular no Brasil, a antecipação de recebíveis funciona sob uma dinâmica bem simples: essa linha de crédito permite que as empresas antecipem o recebimento de suas vendas. Assim, elas podem utilizar hoje um recurso que só chegaria no futuro.
Na prática, quando o consumidor compra um produto e resolve parcelar o pagamento em duas vezes, por exemplo, o dono do comércio pode levar até 60 dias para receber o valor total da venda, dependendo das condições acordadas com a empresa de adquirente. Ao contratar uma antecipação, ele pode receber o dinheiro em poucos dias — e, em alguns casos, em apenas algumas horas.
Em contrapartida, as instituições financeiras que oferecem antecipação de recebíveis cobram uma pequena taxa sobre o valor adiantado às empresas, normalmente muito inferior aos juros encontrados em modalidades de empréstimo tradicionais.
Como funciona a antecipação de recebíveis?
O processo de adiantamento de recebíveis sofre algumas mudanças de acordo com a instituição financeira, mas geralmente passa pelas seguintes etapas: o empreendedor que quer adiantar recebimentos procura a empresa que oferece essa modalidade de crédito — que pode ser um banco, uma fintech ou uma cooperativa de crédito — e verifica as condições envolvidas na operação.
O próximo passo fica com a instituição financeira, que precisa informar ao solicitante as taxas de juros que serão descontadas do valor antecipado e o prazo para que o dinheiro fique disponível na conta da empresa.
Depois, o empreendedor precisa cadastrar as informações das maquininhas de cartão de crédito no Internet Banking, caso a antecipação seja feita por intermédio de um banco, ou na plataforma da instituição financeira responsável pelo adiantamento, se for uma fintech, por exemplo. Nessa etapa, o empresário também informa os dados da conta em que deseja receber o dinheiro.
Em seguida, ele escolhe quais notas deseja adiantar e faz o pedido de antecipação de recebíveis online. Além de parcelas de cartão de crédito, a instituição financeira pode antecipar o pagamento de cheques pré-datados e duplicatas e assume o recebimento dos títulos que foram adiantados.
Vantagens e desvantagens do adiantamento de recebíveis
Na antecipação de recebíveis, assim como em qualquer outra linha de crédito, as taxas de juros são definidas de acordo com o perfil financeiro da empresa solicitante. No entanto, como já mencionamos, elas costumam ser bem mais baixas do que as tarifas cobradas pelos bancos em modalidades de crédito mais tradicionais, como empréstimos pessoais, empréstimos para MEIs, rotativo do cartão de crédito e cheque especial, por exemplo.
Isso acontece porque, na antecipação de recebíveis, o risco de inadimplência é muito menor, já que o dinheiro pago antecipadamente pela instituição financeira tem origem em uma venda já realizada.
Outra vantagem da antecipação de recebíveis é a facilidade de contratação do crédito. Como a instituição financeira assume o direito de receber os pagamentos antecipados, a etapa de análise de crédito é agilizada e o processo costuma ser menos burocrático.
Todavia, vale destacar alguns pontos importantes: por ser uma opção de fácil contratação, muitos empreendedores passam a antecipar recebíveis com muita frequência. Em situações assim, o crédito acaba se tornando uma fonte de capital de giro mais cara e pode comprometer a organização e saúde financeira da empresa.
Fique de olho para que esse recurso não acabe se tornando um “tapa buracos” e mascare problemas mais sérios relacionados ao planejamento e gestão do negócio, afinal, nos meses seguintes, você não poderá contar com o valor antecipado em caixa.
Fora dos padrões: como encontrar opções melhores de crédito para empresas?
Não é novidade para nenhum micro ou pequeno empreendedor que conseguir crédito não é tão fácil. Embora os pequenos negócios representem mais de 55% dos empregos formais gerados no país e sejam responsáveis por cerca de 30% de toda a riqueza nacional, segundo dados do Sebrae, o acesso a empréstimos com taxas menores para estimular o desenvolvimento dessas empresas ainda é muito limitado. Cerca de metade das PMEs brasileiras buscou crédito, mas apenas 30% conseguiram ter seus empréstimos aprovados.
Uma dica interessante é ampliar o leque durante a busca e, além dos bancos tradicionais, incluir bancos digitais, fintechs e cooperativas de crédito nas suas pesquisas. No Brasil, os cinco maiores bancos são responsáveis por cerca de 85% das operações de crédito realizadas — e uma das consequências dessa alta concentração é justamente uma concorrência limitada, que dificulta encontrar condições melhores nessas instituições.
Além disso, ao buscar por instituições financeiras diferentes, você também pode se deparar com novas modalidades de crédito, como o empréstimo com garantia, que também costuma oferecer taxas de juros mais baixas, maiores chances de aprovação — já que o risco de inadimplência é menor — e prazos para pagamento mais longos.
No Brasil, plataformas como Creditas, CashMe, Geru e Lendico estão entre as principais empresas que oferecem esse tipo de crédito. Em alguns desses sites, ainda é possível utilizar os comparadores de empréstimo e identificar, entre centenas de empresas do país, qual tem a melhor oferta para o seu perfil, com taxas a partir de 0,99% ao mês. Para efeito de comparação, as taxas cobradas no cheque especial, que ainda é a opção mais utilizada pelos brasileiros, podem chegar a 8% ao mês.
Além dessas, existem modalidades de empréstimo específicas para empresas, como o microcrédito, destinado a empreendedores formais e informais, e as linhas de crédito para pequenas empresas oferecidas pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES), cuja taxa média de juros chega a 1,3% ao mês.
E você? Já conhecia a antecipação de recebíveis ou tentou buscar crédito em instituições financeiras alternativas? Lembre-se: sempre que precisar de um empréstimo para a sua empresa, considere novas possibilidades para ampliar suas chances de conseguir o dinheiro necessário.
Por ACSP
